人身险五年规划来了！多领域丰富产品供给

　　到2025年，构建形成结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身保险产品供给体系，增强个性化、差异化、定制化产品开发能力，实现需求有对接、产品有市场、服务有保障。

　　未来5年人身险产品发展方向定了！

　　4月7日，中国银保监会下发关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函(下称《意见》)，就进一步丰富人身保险产品供给，有效提升人身保险产品供给能力，向各保险公司提出指导意见。

　　《意见》目标明确，到2025年，构建形成以人民为中心，结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身保险产品供给体系。大力推进人身保险深入服务社会生产生活各领域，个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，实现需求有对接、产品有市场、服务有保障，人民群众满意度明显提升。

　　清华五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究总监朱俊生向《国际金融报》记者表示：“目前，针对老年人、儿童等特定人群的产品供给的确有待于提升，通知的出台对于引导行业在细分领域的创新、满足特定人群的需求是有积极意义的。”

　　中国社科院金融所保险与社保研究室副主任王向楠也认为，要推动“一老一小”的健康保险供给，较大程度提升保险的普惠性。而保险机构要对特定疾病的发病率及其影响因素、治疗费用等有清晰的认识，融易资讯网（www.ironge.com.cn），也应注意持续地提供相关健康管理服务。

　　支持养老服务体系发展

　　围绕人身险产品的扩面提质，《意见》共提出推进普惠保险快速发展，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求、助力区域发展战略实施，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度，优化开发管理机制，加快数字化转型，加强行业基础研究，改革产品监管机制等10项具体措施。

　　针对服务养老保险体系建设，《意见》提出新的思路，明确要坚持回归保障，围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老年金保险产品。探索发展收益形式更加多样的养老年金保险产品，丰富养老资金长期管理方式。适应养老保险体系发展需求，积极开发可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务，有效满足企业年金、职业年金参加人员和其他金融产品消费者的养老金领取需求。

　　《意见》补充指出，支持通过多种方式参与养老服务体系发展，探索在风险有效隔离的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。鼓励积极参与长期护理保险试点，加快商业长期护理保险发展，促进医养、康养相结合，满足被保险人实际护理需求。支持健康保险产品和健康管理服务融合发展，提高被保险人健康水平。

　　“保险有损失补偿的基本功能，保险机构在老龄照护、养老社区运营方面形成了多种模式，均积累了成功经验，因此，这种衔接能更直接地满足参与人对养老服务的底层需求。”王向楠向《国际金融报》记者分析指出，保险机构运营中可将销售保险产品与推广养老服务相结合，将保险赔付转化为参与人对养老服务的付费，并对所服务的老年人及其家庭提供保险。保险机构可以根据资金实力、服务能力、保险客户特征等因素，优先发展居家养老、社区养老或机构养老服务。

　　加大特定人群保障力度

　　为助力巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴，《意见》指出各保险公司要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品，大幅提高对欠发达地区的支持力度。配合各地相关政策，面向低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品，重点发展保障功能突出的定期寿险、意外伤害保险，以及疾病保险和医疗保险。

　　《意见》进一步强调，要充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，积极发挥商业保险补充作用，与基本保障制度加强衔接，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。与平台企业加强沟通，通过定制化服务，满足不同企业多元化需求。满足军队特殊商业保险需求，推动军民融合发展。研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。

　　对此，王向楠认为，平台企业聚合了一类或多类风险同质化的人群，且这些人的保险意愿普遍越来越强，但平台企业不能直接提供保险服务。保险机构与平台企业加强合作，能为一家企业或一类企业提供定制化的保险，往往物美价廉。这是保险深入到组织管理的一种很有市场前景和社会效益的方式。

　　关注老年人与儿童